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Uso de tarjeta de débito: qué debe saber el público
 


Los que hasta el sábado era un beneficio, a partir de ese día se convierte casi en una necesidad: el pago con tarjeta de débito que las autoridades económicas intentaron promocionar a través de devoluciones de IVA, debería resultar uno de los principales métodos para superar la falta de efectivo impuesta por el gobierno.

A pesar de los esfuerzos -todavía incipientes e insuficientes- de divulgar la forma de utilización de estas tarjetas, la población todavía mantiene múltiples interrogantes y dudas respecto de su funcionamiento.

Así, las «banelco» (a pesar de que las marcas que actúan en el mercado son Visa Electrón y Maestro, y las redes son Banelco y Link, el «genérico» sigue siendo el nombre de la primera) son vistas por la gran mayoría como tarjetas que permiten extraer efectivo de las máquinas ATM (automatic telling machines, en inglés). Algunas dudas de la gente:

Explicaciones

¿Puede comprarse con tarjeta de débito en cualquier comercio?

- No; sólo en los adheridos que cuenten con máquina POS («punto de venta», por sus iniciales en inglés).

¿Cómo se paga con tarjeta de débito?

- Igual que con tarjeta de crédito: se entrega el plástico al comerciante, éste lo pasa por la máquina POS, y ésta emite un ticket que el comprador debe firmar. Para evitar el mal uso o el fraude, el comerciante tiene la obligación de pedirle el documento al comprador. En las terminales de Maestro, además, el comprador debe ingresar su PIN (número de identificación personal, por sus iniciales en inglés) en un «PIN pad».

¿En dónde puede pagarse con Electrón o Maestro?

- Esas máquinas están instaladas en unos 70.000 comercios en todo el país, pero cuya facturación representa cerca de 85% de las ventas minoristas.

Además, las dos marcas operan sobre redes (Plus de Visa, Cirrus de MasterCard/Maestro) que tienen cobertura global, y pueden pagarse compras con esas tarjetas en cualquier comercio del mundo que cuente con máquina POS.

Esas compras, ¿«juegan» contra el límite de $ 250 de extracciones o los u$s 1.000 de exportación de divisas por viajero (cuando se use para pagar en el exterior)?

- No en ambos casos.

¿Las máquinas POS que se usan para leer las tarjetas de débito son las mismas que leen las de crédito?

- Sí, son las mismas.

¿Por qué hay comercios que aceptan tarjeta de crédito y no de débito?

- Justamente por no contar con la máquina POS. Dado que la tarjeta de débito no tiene relieve, no pueden confeccionarse cupones a mano (como se hace en los comercios que cobran con tarjeta de crédito y no tienen POS). El comercio debe estar «on line» con el sistema, porque el descuento sobre la cuenta corriente o la caja de ahorro del cliente es instantáneo. Como si en lugar de pagar con un plástico pagara con billetes.

¿Cuánto tiempo pasa entre la compra y la salida de dinero de la cuenta?

- Nada, el débito es inmediato (pueden pasar algunos minutos, dependiendo de la agilidad del sistema, pero en general es instantáneo).

¿Por qué hay comercios que no cobran con tarjeta de débito?

- Porque su volumen de ventas no justificaba al menos hasta ahora una inversión promedio de $ 70 mensuales (Visa cobra $ 78, Argencard $ 63), que es lo que cuesta el alquiler de las máquinas POS (no se venden, cabe aclarar). Ahora, por necesidad pero también porque se estudian deducciones impositivas para quienes las incorporen (podrían descontar $ 30 por mes, o sea casi la mitad del alquiler del aparato, del Impuesto a las Ganancias), el número de comercios debería crecer fuertemente.

¿Los comercios tienen que tener una máquina por cada marca de tarjeta?

- No; las máquinas POS son universales, y admiten opera-ciones en cualquiera de las dos redes.

¿Cuál es el límite de la tarjeta de débito?

- El saldo que tenga el cliente en su cuenta corriente o caja de ahorro; en el primer caso, también el descubierto autorizado por el banco.

¿Cuál será finalmente el porcentaje que se devolverá del IVA sobre las compras con tarjeta de débito?

- Salvo el pago de servicios públicos (que no gozará de este beneficio) el descuento será de 5% (4,13% sobre el precio con IVA) en todos los consumos, salvo cuando se trate de combustibles, en cuyo caso será de 2,12% (el mismo 5% pero restándole el altísimo componente impositivo sobre las naftas y gasoil).

Ahora que no puede extraerse más de $ 250 por semana, ¿qué otra operación puede hacerse en los cajeros automáticos?

- Fundamentalmente pago de servicios públicos con cheque. Pero también consultas, y próximamente será posible efectuar transferencias de la propia cuenta a la de un tercero, mecanismo que utilizarán sobre todo quienes no usan cheques.

¿Están alcanzadas por el «impuesto al cheque» los pagos con tarjeta de débito?

- No, si se trata de pagos desde la cuenta-salario (y hasta el límite de lo percibido por ese concepto); sí, cuando se trate de cualquier otra cuenta corriente o caja de ahorro. El descuento, cabe recordarlo, es de seis por mil.

¿Cuánto les descuentan a los comercios por los pagos con tarjeta de débito?

- La comisión es bastante similar a la que pagan por tarjeta de crédito, aunque el máximo es inferior. El tope con débito (lo pagan los comercios más chicos) es de 3%, mientras que con crédito llega a 5%; para los hipermercados en ambos casos la comisión ronda 1,5%, y para combustible (también con débito y crédito) es de 1%.

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Crédito:

Por Sergio Dattilo
columnista de Ámbito Financiero

 



   
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